学資の貯め方・使い方 2017年5月26日


黒沢篤
学生ローン返済プログラム
2015年に公立・非営利私立大学を卒業した全米の大学4年生の10人に7人(68%)は平均で$30,100の学生ローン残高を抱えていたと報告されています1。大学と大学院を含めるとMBA、MS、JD、MD等の学位の種類によって合計で$42,000から$161,772の学生ローン残高を抱えています2。連邦政府のローン標準返済期間10年と利率6.8%を仮定すると毎月支払額は$483から$1,861となります。借入者の給与が比較的低い場合には毎月の支払額が大き過ぎてつましい生活をする為の可処分所得も残らない状況が発生します。

連邦政府による学生援助
収入連動型返済プラン(IDR, income-driven repayment)を利用すると、給与水準や家族構成を考慮して返済可能と思われるレベルまで毎月返済額を減額する事が可能になります。米国教育省は数種類のIDRプログラムを提供していてREPAYE(Revised Pay As You Earn3)もその一つです。このプログラムに拠れば毎月の返済額を税引き後収入の10%程度にまで引き下げられます。REPAYEの最大返済期間は20年まで延長可能であり、返済期間終了時に残っている残高を棒引きにしてくれる可能性があります。大学院の学生ローンについては最大返済期間は25年まで延長可能です。

プログラムの活用方法
毎月の支払額の低減とローン返済期間の延長は、借入者がローン返済義務の履行という観点よりもむしろ人生の目標から見た仕事の選択を可能にします。IDRプログラムにより借入者の人生設計の自由度がさらに高まります。例えば、
  • 雇用の状況に変化があり収入が減少した場合に返済額を減額する
  • 若い時からリタイアメントに向けた貯蓄を開始する
  • 持ち家を購入する
  • 自分の会社を始める
といった事が可能になります。医師のような特定の職業に就く場合には公共組織や非営利団体に力を貸す事で学生ローンの残高を棒引きにしてもらう事が可能になります。このプログラムは公共奉仕債務免除(PSLF, Public Service Loan Forgiveness)プログラムと呼ばれます。

返済計画とリスク管理
IDRプログラムに応募するには学生ローンのタイプやローンの設定日の確認、また複数のローンの一本化のような複雑なプロセスを経なければなりません。IDRプログラムを利用すると返済期間によっては利息の支払い額が増加する可能性があります。借入には自分で応募手続きを実施する事も可能ですが、専門家の意見を求める事によりIDRが短期的・長期的な財政目標を実現するのに最適かどうかの判断が容易になるでしょう。IDRの応募にはIDRに伴うリスクの評価を欠かさず、債務から発生する責任範囲を最小限にするような戦略を立てる事が必須です。

収入保証プラン
もし借入者が重病になったり仕事中に怪我をしたりした場合には、どのようにして継続した収入を保証しローンの返済義務を履行するのでしょうか?ローンを借り入れた人々は快適な人生を手に入れる為に大きな投資をしてきています。例えば30歳で医師になった人は一生におよそ10億円の給与収入を得る事が予想されます。学生ローン借り入れの決定をする際には、万が一の事態から収入や資産を守る対策を同時に取ることが賢明でしょう。

  1. Student Debt and the Class of 2015, 11th annual report, October 2016, the Institute for College Access and Success
  2. “The Graduate Student Debt Review,” New America Education Policy Program, 2014
  3. “Is The Income-Driven Repayment Plan (REPAYE) Right For Your Student Loans,” Feb 16, 2016, Forbes
  4. Calculated for a first year annual salary for family practice of $161,000 and 3% annual increases from age 30 through age 65.


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黒沢篤 (Alex Kurosawa)

ファイナンシャル・アドバイザー


アレックス・クロサワ(黒沢篤)氏はパーク・アベニュー・セキュリティーズ LLC (PAS)に勤務するレジスタード・レプリゼンタティブでありファイナンシャル・アドバイザである。住所と電話番号OSJ: 20 Bicentennial Circle, Suite 100, Sacramento, CA 95826, (916)379-0200. 証券類商品はFINRA 及びSIPC のメンバであるPAS から提供される。同氏はニューヨーク州ニューヨーク市に所在する米国ガーディアン生命保険会社®(ガーディアン)のファイナンシャル・レプリゼンタティブでもある。PAS はガーディアンの間接100%子会社である。パシフィック・アドバイザーズ社はPAS 及びガーディアン社の関連会社でも子会社でもない。保険商品は通称パシフィック・アドバイザーズと称されるワン・パシフィック・ファイナンシャル・アンド・インシュアランス・ソリューションズ、LLC を通じて販売される・パシフィック・アドバイザーズLLCは業務免許を受けた投資アドバイザ企業ではない。2005-2017 著作権。カリフォルニア州保険免許 #0I32272, 2016-28705 Exp. 9/18

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